Финансовая аналитика » Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане » Особенности потребительского кредитования за рубежом

Особенности потребительского кредитования за рубежом

Страница 6

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг

. Многие кредитные аналитики считают, что системы кредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Крупнейшие эмитенты кредитных карточек, такие, как «Дж. С. Пенни», «Монтгомери Уорд» и «Сирс», постоянно используют подобные системы для оценки заявок на выдачу кредитных карточек. Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия» (логит), в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность работы на последнем месте.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделявшие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и в будущем. Очевидно, данное предположение может оказаться ошибочным в случае кардинального изменения экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления более точных показателей [24].

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших» кредитов (т.е. кредитов, погашенных своевременно) от «плохих» (т.е. кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе) следующие факторы являлись значимыми (таблица 2).

Таблица 4 – Факторы, определяющие качество кредита

 

Факторы, определяющие качество кредита

Балл

1

Сфера занятости клиента:

 
 

профессиональный менеджер

10

 

квалифицированный рабочий

8

 

студент

5

 

неквалифицированный рабочий

4

 

работник, занятый неполный рабочий день

2

2

Обеспеченность жильем:

 
 

дом в собственности

6

 

аренда дома или квартиры

4

 

проживание с другом или родственником

2

3

Кредитный рейтинг:

 
 

отличный

10

 

средний

5

 

отсутствие информации

2

 

плохой

0

4

Продолжительность работы на данном месте:

 
 

более одного года

5

 

не более одного года

2

5

Продолжительность проживания по данному адресу:

 
 

более одного года

2

 

не более одного года

1

6

Указанное клиентом число иждивенцев:

 

Продолжение таблицы 4

1

2

3

 

нет

3

 

один

3

 

два

4

 

более трех

2

7

Наличие банковских счетов:

 
 

только сберегательный счет

3

 

только чековый счет

2

нет

0

Примечание – Составлено по [14, с.56]

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Это интересно:

Методика диагностики кризисных ситуаций и мероприятия по финансовому оздоровлению
В современных условиях владельцы бизнеса должны предъявлять более жесткие требования к эффективности финансово-хозяйственной деятельности. Для этого предприятие должно четко представлять свою стратегию и тактику поведения, направленную на избежание кризисных ситуаций. Этого невозможно добиться без ...

Федеральный бюджет
Федеральный бюджет составляет первый уровень бюджетной системы Российской Федерации. Федеральный бюджет – это основной финансовый план государства, утверждаемый Федеральным Собранием в виде федерального закона[1]. Федеральный бюджет является вершиной бюджетной пирамиды. Он главный регулятор восходя ...

Анализ цветной металлургической отрасли
Российская цветная металлургия включает в себя несколько основных баз, которые сложились под влиянием экономических и природных предпосылок. Сама отрасль серьёзно связана с сырьевым сектором экономики страны, а также с её топливно-энергетической системой и машиностроением. Месторождения лёгких и тя ...

Главные категории

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.financelimit.ru