Нормативно-правовое регулирование ипотеки

В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного банковского законодательства, и тем более, законодательства по ипотечному кредитованию, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. К настоящему моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Деятельность органов государственной власти в последние три-четыре года была в основном сосредоточена на формировании нормативной правовой базы функционирования ипотечного кредитования. Было разработано и принято достаточно много нормативных правовых актов, важнейшими из которых стали следующие:

· Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 11 февраля 2002 года подписан Президентом Российской Федерации. Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства.

· Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающий земли сельскохозяйственного назначения из перечня земель, не подлежащих ипотеке, принят Государственной Думой России в трех чтениях и проходит согласительные процедуры в Совете Федерации.

· Внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Статья 220 главы 23 Кодекса устанавливает имущественные налоговые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного недвижимого имущества, находившегося в собственности налогоплательщиков, а также при строительстве или приобретении жилого дома или квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.

· Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года №628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»[3].

Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

· «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

· «Закон об акционерных обществах»;

· «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

· «Гражданский кодекс»;

· «Налоговый кодекс»;

· «Жилищный кодекс».

В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ИЦБ. Для завершения строительства законодательной базы необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятия новых, таких как:

· «О кредитных историях» - позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов;

· «О стройсберкассах» - закон, регулирующий и регламентирующий процесс предварительного накопления средств на строительство и приобретение жилья;

· «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья» - закон, позволяющий снизить риски приобретателей недвижимости и устранить факты мошенничества на рынке жилья;

· «Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан»;

· «О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации».

Усилия законодателей направлены, в первую очередь, на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Поскольку развитие государственной концепции ипотеки очевидно и необходимо, в разработке ипотечных стандартов участвуют такие организации как ФКЦБ, Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, министерство промышленности и энергетики, а также ряд других госструктур. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных ценных бумаг и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования[4].

Это интересно:

Предложения по укреплению последующего государственного финансового контроля
В сфере исполнительной власти контроль за исполнением доходной части бюджета возложен на Министерство по налогам и сборам Российской Федерации, которое имеет свои региональные подразделения во всех субъектах Российской Федерации, городах и районах (в т.ч. и межрайонные). И опыта работы им не занима ...

Резервы улучшения финансового состояния организации
Подводя итог проведенного анализа, постараемся обобщить полученные данные и дать общую оценку финансового состояния предприятия, выявить наметившиеся тенденции и предложить пути и способы улучшения его финансовых показателей. Данные, анализа финансового состояния ООО «БЕТОНИТ» показывают, что финан ...

Этапы развития российского федерализма
В развитии федерализма в России традиционно выделяют три этапа: - 1918-1936 гг. - создание основ социалистического федерализма; - 1937-1985 гг. - утверждение фактического унитаризма в государственном устройстве России; - 1985-1993 гг. - попытки ликвидации формализма в федеративном устройстве госуда ...