Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два свя­занных между собой метода определения кредитоспособно­сти физического лица. Первый (логический) опирается на эк­спертную оценку с прогнозиро­ванием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния по­тенциального заемщика. Экс­пертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На осно­ве имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный об­раз» заявителя на ссуду и срав­нить его со «стандартными об­разами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособ­ности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную ис­торию потенциальных клиен­тов. С этой целью банки мно­гих экономически развитых стран пользуются информаци­онными услугами кредитного бюро, которые постоянно акку­мулируют и обобщают инфор­мацию о финансовом и имуще­ственном положении потенци­альных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.

К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.

Система скоринговой оцен­ки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В насто­ящее время экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом ис­пользуется для укрепления парт­нерских связей кредитных и тор­говых организаций в форме, ког­да сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные ан­кеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персо­нальные данные; данные доку­мента, удостоверяющего лич­ность; адрес регистрации по месту жительства; адрес факти­ческого проживания: соци­альный статус; семейное поло­жение; количество детей и иж­дивенцев: размер личного и се­мейного дохода; тип недвижи­мости; сведения об образовании и месте работы и др.). При­способленные для быстрой об­работки такие анкеты оператив­но передаются в соответствую­щее подразделение банка, где с учетом материалов собственно­го архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положитель­ном решении параметры креди­тования (размер процента, сум­ма и срок ссуды, величина пер­воначального собственного взноса) устанавливаются в за­висимости от оцененной в бал­лах надежности заемщика и со­циальной значимости приобре­таемого им товара.

Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом.

Сегодня со стороны предложения на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.

Это интересно:

Анализ использования инструментов денежно-кредитной политики банком России для стабилизации уровня инфляции
Преодоление инфляции является одной из важнейших стратегических задач, стоящих перед Банком России. Эта цель встала во главу угла всей денежно-кредитной политики Центрального банка, начиная с 1992 г. Более пятнадцати лет деятельность Банка России направлена на снижение уровня инфляции и сглаживание ...

Анализ формирования, распределения и использования прибыли
Организационно - правовая форма предприятия - открытое акционерное общество. Свою деятельность предприятие осуществляет в соответствии с Законом «Об акционерных обществах», Гражданским Кодексом Российской Федерации, Трудовом кодексом Российской Федерации, Налоговым Кодексом Российской Федерации, По ...

Государственный бюджет и бюджетный дефицит
Государственное регулирование экономики может осуществляться посредством как денежно-кредитной политики, так и бюджетно-налоговой, или фискальной политики. Бюджетно-налоговая политика основывается на формировании государственного бюджета через систему налогообложения, а также на манипулировании гос ...