Характеристика проблем, выявленных в результате анализа ипотечного кредитования

Как показывают данные таблицы 3, минимальный взнос по ипотечной программе «Молодая семья» составляет 5% - для семей с детьми и 10% - для семей без детей.

Кредит «Ипотечный +» выдаётся на покупку жилья, построенного или строящегося при участии СБ РФ.

Эффективная процентная ставка рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, без учёта кредитных платежей рассчитывает потенциально недополученный доход заёмщика от предполагаемого вложения средств, равных процентным платежам по кредиту в течение всего срока кредитования под ту же ставку, что и по кредиту.

Исходя из этого, рассчитанная по данной формуле эффективная процентная ставка всегда будет превышать ставку, указанную в кредитном договоре даже при отсутствии комиссий и сторонних платежей.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых эффективная процентная ставка составит:

§ при отсутствии комиссий - 18,4% годовых;

§ при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита - 19,0% годовых;

§ при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита - 20,9% годовых.

Информацию о размере комиссии по видам кредитов можно получить в филиалах Сбербанка России, имеющих отдел кредитования физических лиц. Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится работниками Сбербанка России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке[12].

Особо актуален в настоящее время вопрос об ипотечном кризисе в США.

Конечно, кризис ипотеки в США несколько подорвал имидж жилищного кредитования как сферы, максимально надежной для инвестирования. Ведь раньше ипотека для инвесторов была практически «безотходным производством» с максимальной отдачей и минимальными потерями. Снизился рейтинг ипотечных бумаг, вследствие чего деньги стали стоить немного дороже. Что касается ситуации на российском рынке ипотечного кредитования, то прогноз пока утешителен. Американский кризис едва ли существенно скажется на российском рынке, так как последний не очень сильно зависит от иностранных инвесторов, на настроения которых влияет ипотечный кризис в США.

Более того, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (г. Москва), в качестве основной рефинансирующей организации, делает ставку на российский фондовый рынок при размещении ипотечных ценных бумаг, а не на зарубежный.

Как ни странно, от обвала ипотечный рынок спасет как раз то, что он развит не настолько, как в Соединенных Штатах. Там в отрасли работают как предприятия, выдающие кредиты только благонадежным заемщикам, так и те, которые работают (хоть и на менее выгодных условиях, но все же) с заведомо неплатежеспособными гражданами - например, с безработными, живущими на социальные пособия. В России пока еще нет организаций, готовых оформлять кредиты людям «группы риска» - все кредитные организации тщательно проверяют состоятельность потенциального заемщика, что исключает возможность появления тотальной волны неплатежей и, как следствие, роста ставки.

Пока нет оснований ожидать более серьезных последствий, чем «заморозки» процентной ставки по кредитам на существующем уровне. Однако и не приходится в ближайшее время ждать ее традиционного снижения[13].

Это интересно:

Анализ доходов и расходов бюджета
Представленная в таблице 1 (Приложение №1) укрупненная структура доходов бюджета Вологодского муниципального района характеризуется преобладанием в последние годы безвозмездных и безвозвратных перечислений, что является свидетельством централизации бюджетно-финансовых ресурсов в стране. За период 2 ...

Эволюция пенсионного страхования в России
Государственное пенсионное страхование в России зародилось в начале двадцатого века, что было гораздо позднее, чем в большинстве развитых стран. В своем развитии оно охватило только небольшую часть населения России, только высшие слои населения могли пользоваться ими: чиновники, по общему правилу с ...

Направления совершенствования администрирования НДС
Совершенствование администрирования НДС или реформирование порядка возмещения имеет большую актуальность и усиление контроля над правомерностью возмещения как по внешним, так и по внутренним операциям НДС в настоящее время остается одним из приоритетных направлений налоговых органов. В этой связи м ...